Hausratversicherungen reduzieren Naturkatastrophenversicherungen für Klimarisiken

Laut einer freiwilligen Umfrage der National Association of Insurance Commissioners, einer Gruppe staatlicher Beamter, die Versicherungstarife und -policen regulieren, sagen große Versicherer, dass sie durch ihre Policen Hurrikan-, Wind- und Hagelschäden an Grundstücken entlang der Küsten und in Waldbrandgebieten reduzieren werden. Formen.

Versicherungsanbieter sind in einigen Bereichen auch eher bereit, bestehende Policen aufzugeben, da sie anfälliger für Naturkatastrophen werden. Bei den meisten Hausratversicherungen handelt es sich um Jahresversicherungen, sodass die Anbieter nicht länger als ein Jahr daran festhalten.

Dies bedeutet, dass Einzelpersonen und Familien an Orten, die einst als sicher vor Naturkatastrophen galten, möglicherweise wichtigen Versicherungsschutz verlieren, da ihre Gefährdung durch Naturkatastrophen bei steigenden globalen Temperaturen zunimmt oder zunimmt.

„Die gleichen Risiken, die Versicherungen wichtiger machen, machen es auch schwieriger, sie abzuschließen“, sagte Carolyn Koski, stellvertretende Vizepräsidentin des Environmental Defense Fund und ausländische Wissenschaftlerin am Insurance Information Institute, gegenüber der Washington Post.

Die Unternehmen meldeten diese Richtlinienänderungen als Teil der bisher nicht gemeldeten Antworten auf die Umfrage der Regulierungsgruppe. Die Umfrage wurde im Jahr 2022 in 15 Bundesstaaten verteilt und erhielt Antworten – einige davon erst letzten Monat – von Unternehmen, die 80 Prozent des US-amerikanischen Versicherungsmarktes abdecken.

Allstate sagte, seine Strategie zur Eindämmung des Klimarisikos werde „die Reduzierung neuer Klimarisiken“ umfassen [auto and property] Unternehmen … in Gebieten, die am anfälligsten für Hurrikane sind“ und „gegebenenfalls Preisnachlässe oder Ausschlüsse für tropische Wirbelstürme und/oder Wind/Hagel umsetzen“.

Bundesweit hat sich in bestimmten Bereichen bereits zurückgezogen. Im Jahr 2020 habe es „die Expositionswerte in einigen der gefährlichsten Grenzflächen zwischen Wildnis und Stadt Kaliforniens reduziert“, sagte das Unternehmen.

In seiner Antwort auf die Umfrage der Regulierungsbehörde sagte Nationwide, dass es wegen der Gefahr eines Hurrikans keinen Versicherungsschutz mehr für „Grundstücke in einer bestimmten Entfernung von der Küste“ bieten werde.

Weitere Änderungen werden kommen. „Gezieltere Maßnahmen zur Eindämmung des Hurrikanrisikos werden derzeit fertiggestellt und werden bis Ende 2023 beginnen“, sagte Nationwide den Aufsichtsbehörden.

Berkshire Hathaway, das auch Rückversicherungen – Versicherungspolicen für Versicherungsanbieter – anbietet, schrieb, dass die Zunahme von Klimakatastrophen bedeute, dass „die Vertragsbedingungen möglicherweise aktualisiert oder überarbeitet werden, um Änderungen dieser Risiken Rechnung zu tragen“.

US-Hausbesitzer waren in den letzten Wochen mit beispiellosen Katastrophen konfrontiert, was die neuen Herausforderungen für die Versicherungsmärkte deutlich machte.

Hurrikan Idalia verursachte schwere Überschwemmungen in Georgia und den Carolinas und verwüstete Teile Floridas, die noch nie von einem größeren Sturm direkt betroffen waren. Der Tropensturm Hillary verursachte an der Westküste Schäden in Höhe von 600 Millionen US-Dollar. Laut Karen Clark & ​​​​Associates., ein führendes Unternehmen im Bereich Katastrophenmodellierung. Die Brände auf der hawaiianischen Insel Maui, deren Ursache noch untersucht wird, führten zu Sachschäden im Wert von 3,2 Milliarden US-Dollar. Das Unternehmen sagte.

Insider aus der Versicherungsbranche sagten, diese Katastrophen zeigten, wie schnell die Schadenkosten angesichts des Klimawandels eskalieren können.

US-amerikanische Versicherungsunternehmen haben in den letzten drei Jahren 295,8 Milliarden US-Dollar für Schäden aus Naturkatastrophen ausgegeben. Laut dem internationalen Risikomanagementunternehmen Aon. Laut der American Property Casualty Insurance Association ist das ein Dreijahresrekord.

Naturkatastrophen verursachten in den ersten sechs Monaten des Jahres 2023 in den Vereinigten Staaten Versicherungsschäden in Höhe von 40 Milliarden US-Dollar, das drittteuerste erste Halbjahr seit Beginn der Aufzeichnungen. Ich habe Aoun gefunden.

„Vor diesen schweren Naturkatastrophen kann man sich nirgendwo verstecken“, sagte David Sampson, Präsident der American Property Casualty Insurance Association. „Es passiert im ganzen Land, daher müssen Versicherer ihren Risikofokus überdenken.“

Versicherungsunternehmen behaupten, dass dieser Trend sehr kostspielig sei und in wachsenden geografischen Gebieten eine Umschreibung von Policen oder die Kündigung des Versicherungsschutzes erfordere.

Erhöhungen der Hausratversicherungsraten werden von staatlichen Behörden reguliert. Das kann Unternehmen daran hindern, ihre Richtlinien so zu bewerten, dass sie die Risiken genau widerspiegeln, sagt Daniel Schwartz, der Versicherungsmärkte an der University of Minnesota Law School untersucht. Anstatt viel höhere Tarife für Policen in bestimmten Gebieten festzulegen, die möglicherweise anfälliger sind – etwa in Gebieten unterhalb des Meeresspiegels oder am Rande von feuergefährdeten Gebieten –, sollten Versicherer Tarife festlegen, die im gesamten Bundesstaat relativ vergleichbar sind.

„Wir kalkulieren risikobasiert“, sagte Matt Mayerle, Vizepräsident für Strategie, Leistung und Partnerschaften bei American Family Insurance, in einem Interview. „Manchmal kann Ihr Preis einfach nicht Ihrem Risiko entsprechen.“

Experten sagen, dass viele der Versicherungsänderungen für einige Verbraucher möglicherweise ungünstig sind, aber für das Überleben des breiteren Versicherungsmarktes wichtig sind.

Typische Hausratversicherungen decken Schäden ab, die durch alle Arten von Gefahren verursacht werden, darunter Feuer, Rauch, Wind, Hagel, Probleme mit den Sanitäranlagen, Schnee und Eis, Vandalismus und Diebstahl. Überschwemmungen werden im Allgemeinen durch ein separates, vom Bund verwaltetes Programm abgedeckt.

Im Rahmen der Policenänderungen, die mehrere große Versicherer den Aufsichtsbehörden melden, werden Unternehmen weiterhin Basispolicen für Kunden in katastrophengefährdeten Gebieten anbieten, jedoch ohne Schutz vor Schäden durch diese Katastrophen. Beispielsweise kann eine Police in einem von Hurrikanen betroffenen Gebiet die Deckung von Wind- oder Hagelschäden ausschließen, oder in einem Waldbrandgebiet kann eine Police ohne Feuer- und Rauchschutz die Deckung ausschließen.

Verbraucher, die diesen Versicherungsschutz wünschen, müssen eine Zusatzpolice abschließen oder eine Versicherung bei einem anderen Anbieter abschließen.

„Die Tatsache, dass Versicherer die Möglichkeit haben, ihr Risiko zu begrenzen oder im Laufe der Zeit zu ändern, bedeutet letztendlich, dass ihre Anliegen nicht vollständig mit den Anliegen ihrer Versicherungsnehmer übereinstimmen“, sagte Schwartz.

Vertreter von Allstate und Erie lehnten eine Stellungnahme ab. Berkshire Hathaway und Nationwide antworteten nicht auf Anfragen nach Kommentaren.

Versicherungsmärkte, insbesondere diejenigen, die viele Regionen im ganzen Land bedienen, sind bei Naturkatastrophen auf relativ stabile Risikoerwartungen angewiesen. Durch die Abwägung der Risiken von Waldbränden im Spätfrühling im pazifischen Nordwesten, Hurrikanen im Frühherbst im Südosten und Winterstürmen im oberen Mittleren Westen können Versicherer das Risiko auf verschiedene Wahlkreise verteilen. Theoretisch könnten Anbieter monatliche Prämien von einem breiten Kundenkreis eintreiben, ohne Schadensersatzansprüche für zu viele Großkatastrophen auf einmal zu begleichen.

Doch mit der Erwärmung des Planeten ändern sich auch die Wetterverhältnisse.

„Es gibt keine Waldbrandsaison mehr – sie ist das ganze Jahr über“, sagte Sampson, der auch Mitglied der Kommission zur Eindämmung und Bewältigung von Waldbränden von Präsident Biden ist.

Paolo Sepe, Klimaforscher am Imperial College London, sagte, große Wirbelstürme würden häufiger auftreten und stärkere Regenfälle verursachen. Unterdessen bewegt sich die „Tornado-Allee“ – eine Region voller Tornados, die sich von Texas und Oklahoma über Kansas und Nebraska erstreckt – nach Osten, wie aus in Fachzeitschriften veröffentlichten Forschungsergebnissen aus den Jahren 2018 und 2022 hervorgeht. Natur Und Kommunikation zur Umweltforschung.

Schwankungen im Wettergeschehen führen dazu, dass Versicherer sich nicht mehr auf die früheren Risikoprognosen verlassen können, die ihnen bei ihren Entscheidungen geholfen haben.

„Mögliche Änderungen in der Häufigkeit und/oder Schwere wetterbedingter Katastrophenschäden stellen kurz- und langfristig ein Risiko dar“, schrieb Nationwide in seiner Antwort auf die Umfrage. „In den letzten Jahren wurden Aktivitäten beobachtet, die von historischen Normen oder Modellerwartungen abweichen.“

Da Versicherungsunternehmen bestimmte Märkte verlassen oder bestimmte Risiken aus ihren Policen ausschließen, verzichten einige Hausbesitzer auf eine Versicherung. Als letztes Mittel führten die Landesregierungen Versicherungspolicen ein.

Floridas vom Steuerzahler unterstützte Citizens Property Insurance war im Jahr 2021 der zweitgrößte Versicherer des Staates, gemessen an den abgeschlossenen Policen. Nach Angaben des Insurance Information Institute. Vierzehn Versicherungsgesellschaften Entweder haben sie Florida im April verlassen oder ihre politischen Ämter scheitern lassen. Farmer, der fünftgrößte Eigenheimversicherer in den USA, gab im Juli bekannt, dass er fast ein Drittel seiner Versicherungspolicen im Sunshine State nicht verlängern werde. Staatlich unterstützte Politik In Kalifornien, wo State Farm und Allstate neue Richtlinien zurückgezogen oder erheblich reduziert haben, Deckt 3 Prozent der Bevölkerung ab.

Aber auch staatlich geförderte Maßnahmen müssen sich den Klimarisiken stellen.

„Wenn man sieht, dass sich Versicherungsgesellschaften massenhaft zurückziehen, weil die Kosten für den Wiederaufbau von Häusern in Florida sie in den Bankrott treiben, ist es arrogant oder dumm zu glauben, dass der Staat nicht bankrott gehen wird“, sagte Ben Jealous, Geschäftsführer des Sierra Club. Treten Sie ein, um zu helfen.“