Ist mein Geld sicher? Hier sind die Vor- und Nachteile der FDIC-Versicherung

Kontoinhaber bei der gescheiterten Silicon Valley Bank und der Signature Bank hatten in den letzten Tagen einen Glücksfall, als Notfallmaßnahmen des Bundes dafür sorgten, dass Milliarden an unversicherten Einlagen geschützt wurden.

Finanzministerin Janet Yellen sagte diese Woche, dass dies möglicherweise nicht der Fall sein wird, wenn eine andere Bank das nächste Mal pleite geht.

Einleger haben im Allgemeinen eine Deckung von bis zu 250.000 USD pro Bank und pro Kontoinhaberklasse durch die Federal Deposit Insurance Corporation oder FDIC.

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Allerdings hatten viele Kunden der Silicon Valley Bank, zu denen größtenteils Risikokapitalfirmen, kleine Technologiefirmen und Unternehmer gehörten, zum Zeitpunkt des Scheiterns unversicherte Einlagen. Daten von S&P Global Market Intelligence aus dem Jahr 2022 zeigten, dass 94 % der SVB-Einleger über der FDIC-Grenze von 250.000 USD lagen.

Diesen Einlegern sowie denen der Signature Bank wurde eine Gnadenfrist gewährt, da die Bankenaufsicht einen Plan angekündigt hat, alle Einlagen vollständig zu versichern, neben anderen Maßnahmen, die dazu beitragen sollen, das Auslösen eines größeren finanziellen Notfalls zu verhindern.

„Das amerikanische Volk und die amerikanischen Unternehmen können sicher sein, dass ihre Bankeinlagen da sind, wenn sie sie brauchen“, sagte Präsident Joe Biden. Das sagte er am Montag.

In Zukunft würden unversicherte Einlagen jedoch nur dann gedeckt, wenn „ein Versäumnis, unversicherte Einleger zu schützen, systemische Risiken und erhebliche wirtschaftliche und finanzielle Folgen mit sich bringen würde“, sagte Yellen.

Bei vielen Verbrauchern könnten die Bankenpleiten dieser Woche Erinnerungen an die Finanzkrise von 2008 wecken.

Während Experten sagen, dass dieses Mal anders ist, gibt es keine Garantie, dass ein weiterer Fehler nicht erneut auftritt. Auch einige andere Institutionen zeigten in dieser Woche Anzeichen von Stress. First Republic hat finanzielle Hilfe von anderen Finanzinstituten erhalten, um seine Probleme einzudämmen, während die Credit Suisse ebenfalls Milliarden geliehen hat.

Experten sagen, dass es an der Zeit ist, sicherzustellen, dass Ihre Einlagen geschützt sind.

Die maximale FDIC-Deckung beträgt 250.000 USD pro Einleger, pro Bank und in jeder Kontoinhaberklasse.

Seit die unabhängige Regierungsbehörde 1934 begann, Versicherungsschutz anzubieten, hat kein Einleger seine versicherten Gelder aufgrund eines Bankausfalls verloren. Die FDIC wird aus Prämien finanziert, die von Banken und Sparkassen gezahlt werden.

sagte Ted Jenkin, zertifizierter Finanzplaner, CEO und Gründer oXYGen Finanzen, ein Finanzberatungs- und Vermögensverwaltungsunternehmen mit Hauptsitz in Atlanta. Er ist Mitglied des CNBC Financial Advisor Board.

Laut Jude Boudreaux, CFP und leitender Finanzplaner im Planning Center in New Orleans, der auch Mitglied des Board of Financial Advisors von CNBC ist, hängt die Versicherungssumme vom Namen des Rechtsguts ab.

Beispielsweise kann ein verheiratetes Paar mit einem Unternehmen bis zu 250.000 USD auf einem Konto auf den Namen eines Ehepartners, bis zu 250.000 USD auf einem Konto auf den Namen des anderen Ehepartners und bis zu 250.000 USD auf einem Geschäftskonto versichert haben.

Wenn Sie wissen möchten, ob Ihre Einlagen FDIC-versichert sind, sagte Jenkin, überprüfen Sie Ihren Kontoauszug.

„Wenn Sie zu einer Bank gehen oder Ihr Geld irgendwo anlegen“, sagte Jenkin, „ist die erste Frage, die Sie stellen möchten, ‚Das Geld, das Sie jetzt eingezahlt haben, ist es FBI-versichert?‘“ „

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Boudreau sagte, eine Möglichkeit, Ihre FDIC-Abdeckung zu erhöhen, besteht darin, Konten bei anderen Banken zu eröffnen, insbesondere wenn Sie mehr als 250.000 US-Dollar an Einlagen haben.

Wenn Sie zusätzliche Deckung wünschen, sollten Sie auch mit Ihrer aktuellen Bank sprechen, schlug Boudreaux vor. In einigen Fällen können sie mit anderen FDIC-versicherten Institutionen zusammenarbeiten, um größere Bareinlagen zu erhalten, die geschützt und versichert sind.

Kleine Unternehmen möchten möglicherweise auch die Möglichkeit prüfen, eine zusätzliche Deckung durch mehrere Banken anzustreben.

Schatzwechsel sind jetzt auch eine solide Option, da kurzfristige Anleihen derzeit eine gute Rendite aufweisen und durch das volle Vertrauen und die Kreditwürdigkeit der US-Regierung gedeckt sind. „Vom Sicherheitsstandpunkt aus gesehen ist es so gut wie es nur geht“, sagte Boudreau.

Jenkin stellte fest, dass nicht alle Konten FDIC-Abdeckung bieten. Beispielsweise wird ein bei einem Finanzberater eröffnetes Maklerkonto wahrscheinlich von einer Securities Investor Protection Corporation oder SIPC gedeckt.

Im Rahmen der FDIC-Deckung werden Sie Dollar für Dollar zurückerstattet, wenn Ihre Bank ausfällt, zuzüglich aller Zinsen, die bis zum Datum des Verzugs verdient wurden.

Wenn Ihrer Maklerfirma etwas zustößt, sind Sie unter dem SIPC für bis zu 500.000 US-Dollar abgesichert, mit einem Bargeldlimit von 250.000 US-Dollar.

Der Schutz im Rahmen des SIPC ist jedoch begrenzt und bietet keinen besonderen Schutz, wenn der Wert Ihrer Wertpapiere sinkt.