Staatliche „Auto-IRA“-Programme zielen darauf ab, die Lücke in der Altersvorsorge zu schließen

Auto-IRA ist die Abkürzung für Automatic Enrollment Individual Retirement Account. Diese Programme verlangen von Unternehmen ab einer bestimmten Größe, dass sie einen eigenen betrieblichen Altersvorsorgeplan anbieten oder den Lohnabzug in eine staatlich geförderte IRA ermöglichen, ohne dass für den Arbeitgeber Kosten entstehen.

Im letzteren Fall wird ein Teil der Gehälter der Arbeitnehmer – in der Regel 3 bis 5 % des Verdienstes – automatisch in den staatlichen Plan eingezahlt. Arbeitnehmer können sich abmelden.

Mehr als 800.000 Arbeitnehmer nehmen an automatischen IRAs teil, die insgesamt mehr als 1 Milliarde US-Dollar an Ersparnissen halten. Entsprechend An die Pew Charitable Trusts.

Sie sparen durchschnittlich etwa 165 US-Dollar pro Monat, sagte John Scott, Direktor des Retirement Savings Project bei Pew.

„Das ist jeden Monat eine Menge Geld für diese Arbeitnehmer, von denen viele noch nie in ihrem Leben für den Ruhestand gespart haben“, sagte Scott.

Ungefähr 195.000 Arbeitgeber ermöglichen automatische staatliche IRA-Gehaltsabzüge, sagte Pew. Es ist nicht klar, wie viele andere Unternehmen sich stattdessen dafür entschieden haben, ihren eigenen 401(k)-Plan oder einen anderen Arbeitsplatzplan zu sponsern.

Nach Angaben des Center for Retirement Initiatives bereiten sich weitere Bundesstaaten darauf vor, in den nächsten Jahren Programme online zu stellen: Delaware, Hawaii, Maine, Minnesota, Nevada, New Jersey, New York und Vermont.

(Andere Bundesstaaten – wie Massachusetts, Missouri, New Mexico und Washington – haben andere Programme erstellt, bei denen die Teilnahme der Arbeitgeber freiwillig ist. Hawaiis bevorstehendes Programm unterscheidet sich auch ein wenig darin, dass es Arbeitnehmer nicht automatisch einschreibt, was bedeutet, dass sie sich dafür entscheiden müssen In.)

Hier gibt es einen roten Faden: die Erkenntnis, dass die Menschen nicht genug für den Ruhestand sparen, sagte Scott.

Die Unternehmen haben sich von der Rentenvorsorge zugunsten von 401(k)-Plänen verlagert und die Verantwortung für mehr Sparen auf die Arbeitnehmer abgewälzt. Laut Vanguard verfügt der typische Sparer im Alter zwischen 55 und 64 Jahren über nur 71.000 US-Dollar an 401(k)-Ersparnissen. Daten.

Laut einem separaten Bericht von Vanguard werden voraussichtlich alle außer den Babyboomern mit dem höchsten Einkommen nicht in der Lage sein, ein nachhaltiges Ruhestandseinkommen zu erzielen, selbst nach Berücksichtigung der Sozialversicherung. Analyse. (Hocheinkommensboomer sind diejenigen, die 95 Jahre alt sind.)^j Prozentsatz basierend auf dem Einkommen. Ihr durchschnittliches Jahreseinkommen beträgt 178.000 US-Dollar.)

Gleichzeitig altert die US-Bevölkerung.

Nach Angaben des Center for Retirement Initiatives kamen in den 1980er Jahren auf jeden älteren Menschen 3,9 Haushalte im erwerbsfähigen Alter. Dieses Verhältnis ist seitdem auf etwa 2,5 gesunken.

Ohne eine politische Anpassung dürften diese Trends zu finanziellem Druck auf die Länder führen. Die wachsende Zahl von Senioren, die weniger Geld zur Finanzierung ihres Lebensunterhalts haben, könnte beispielsweise dazu führen, dass Staaten mehr für öffentliche Hilfsprogramme ausgeben müssen, sagen Experten. Berufstätige Erwachsene müssen möglicherweise auch eine höhere Steuerlast tragen.

Bio Schätzungen Die Staatsausgaben werden von 2021 bis 2040 aufgrund unzureichender Altersvorsorge um 334 Milliarden US-Dollar steigen.

Einige Gesetzgeber haben es getan Versuchen Doch in den letzten Jahren ist es ihr nicht gelungen, eine nationale IRA oder ein ähnliches Programm zu schaffen.

Der fehlende Zugang zu einem 401(k) schadet bestimmten Gruppen unverhältnismäßig, beispielsweise denjenigen, die in kleinen Unternehmen arbeiten. Entsprechend Zum Zentrum für Ruhestandsinitiativen. Auch bei Arbeitnehmern mit niedrigem Einkommen, jüngeren Arbeitnehmern, Minderheiten und Frauen sind die Zugangslücken größer.

Daher stellte Pew fest, dass Teilnehmer an automatischen IRAs eher weiblich, jünger und unverheiratet sind. Der größte Prozentsatz sind farbige Menschen, die lediglich über eine höhere Schulbildung verfügen.

Die automatische Einschreibung in solche Pläne ist als Verhaltensanstoß zur Überwindung des Aufschiebens gedacht, einem typischen Hindernis bei der Einschreibung in einen 401(k)-Plan. Ungefähr 30 % der Menschen entscheiden sich dafür, nicht teilzunehmen, sagte Scott.

Da es sich bei den Konten um Roth IRAs handelt, können sie auch als Notfallfonds dienen. sagte Scott. Auf diesen Konten können Anleger ihre Einlagen (jedoch nicht unbedingt ihre Einkünfte) jederzeit und in jedem Alter ohne Strafe abheben, da sie auf dieses Geld bereits Einkommenssteuer gezahlt haben.

Experten sagten, dass automatische IRAs einige Nachteile haben.

Erstens haben IRAs niedrigere jährliche Beitragsgrenzen für Arbeitnehmer als 401(k)-Pläne: 7.000 US-Dollar gegenüber 23.000 US-Dollar im Jahr 2024. (Laut Vanguard-Daten haben im Jahr 2022 nur 15 % der Sparer ihre 401(k)-Planbeiträge ausgeschöpft.)

Darüber hinaus gibt es keinen Arbeitgeber-Match – das „kostenlose“ Geld, das Arbeitnehmer von Unternehmen erhalten, die den 401(k)-Plan sponsern. Laut dem American Plan Stewardship Council bieten etwa 80 % der 401(k)-Pläne eine Übereinstimmung.

Automatische IRAs decken auch nicht alle Staatsbediensteten ab. Beispielsweise haben Gig-Worker keinen Zugriff. Kleinere Unternehmen sind je nach staatlichen Vorschriften möglicherweise nicht zur Teilnahme verpflichtet.

„Das sind keine perfekten Programme“, sagte Scott. „Aber es funktioniert. Die Leute sparen für den Ruhestand.“