Was Sie über die Pflegeversicherung wissen sollten

Wenn Sie vermögend sind, können Sie sich die Hilfe zu Hause oder die Pflege in einer Einrichtung für betreutes Wohnen oder Pflegeheim leisten. Wenn Sie arm sind, können Sie sich an Medicaid wenden, um Pflegeheime oder Haushaltshilfen zu finden. Wenn Sie jedoch zur Mittelschicht gehören, müssen Sie eine schwierige Entscheidung treffen: ob Sie eine Pflegeversicherung abschließen oder nicht. Dies ist eine komplexere Entscheidung als bei anderen Versicherungsarten, da es sehr schwierig ist, Ihr Geld oder Ihre Krankenversicherungsverträge in der Zukunft genau vorherzusagen.

Was ist der Unterschied zwischen einer Pflegeversicherung und einer Krankenversicherung?

Die Pflegeversicherung ist für Menschen gedacht, die möglicherweise dauerhafte kognitive Probleme wie die Alzheimer-Krankheit entwickeln oder Hilfe bei grundlegenden täglichen Aufgaben wie Baden oder Anziehen benötigen. Es kann dazu beitragen, persönliche Assistenz, Tagesbetreuung für Erwachsene oder institutionelle Unterbringung in einer Einrichtung für betreutes Wohnen oder Pflegeheim zu finanzieren. Medicare übernimmt diese Kosten nicht für Menschen mit chronischen Krankheiten.

Wie es funktioniert?

Die Policen zahlen im Allgemeinen einen festen Satz pro Tag, Woche oder Monat – zum Beispiel bis zu 1.400 US-Dollar pro Woche für häusliche Pflegehelfer. Erkundigen Sie sich vor dem Abschluss einer Police, welche Leistungen sie abdeckt und wie viel sie für jede Art von Pflege bezahlt, z. B. ein Pflegeheim, eine Einrichtung für betreutes Wohnen, einen häuslichen Pflegedienst oder eine Tagesbetreuung für Erwachsene. Einige Policen zahlen Geld an Familienmitglieder, die sich um die Pflege kümmern; Fragen Sie, wer als Familienmitglied in Frage kommt und ob die Versicherung die Ausbildung finanziert.

Sie sollten prüfen, ob und um wie viel die Leistungen erhöht wurden, um der Inflation Rechnung zu tragen. Erkundigen Sie sich nach dem Höchstbetrag, den die Police zahlt, und ob die Leistungen von einem Lebenspartner oder Ehegatten geteilt werden können.

Wie viel kostet es?

Laut einer Umfrage der American Long-Term Care Insurance Association wird im Jahr 2023 ein 60-jähriger Mann, der eine Police im Wert von 165.000 US-Dollar abschließt, etwa 2.585 US-Dollar pro Jahr für eine Police zahlen, die jährlich um 3 Prozent wächst, um die Inflation zu berücksichtigen. , A Eine gemeinnützige Organisation, die Versicherungsprämien verfolgt. Eine gleichaltrige Frau würde für die gleiche Police 4.450 US-Dollar zahlen, da Frauen tendenziell länger leben und diese eher in Anspruch nehmen. Je größer die Inflationsanpassung, desto teurer ist die Police.

Wenn ein Unternehmen mehr zahlt als erwartet, wird es wahrscheinlich die Zinsen erhöhen. Unternehmen benötigen die Genehmigung der Aufsichtsbehörden Ihres Staates. Sie sollten daher herausfinden, ob Ihre Versicherungsgesellschaft das Versicherungsministerium Ihres Staates auffordert, die Tarife in den nächsten Jahren zu erhöhen – und wenn ja, um wie viel –, da Unternehmen ihre Prämien nicht ohne Genehmigung erhöhen können . Kontakte zur Versicherungsabteilung Ihres Staates finden Sie unter Leitfaden der National Association of Insurance Commissioners.

Soll ich es kaufen?

Es kann sein, dass sich die Kosten nicht lohnen, wenn Sie kein Eigenheim besitzen oder viel Geld gespart haben und über die Sozialversicherung hinaus keine hohe Rente erhalten. Wenn dies auf Sie zutrifft, haben Sie wahrscheinlich Anspruch auf Medicaid, sobald Sie das ausgegeben haben, was Sie haben. Laut einem Bericht kann sich eine Versicherung jedoch lohnen, wenn alle Ihre Ersparnisse und Besitztümer mit Ausnahme Ihres Hauptwohnsitzes mindestens 75.000 US-Dollar wert sind. Verbraucherratgeber Von der Association of Insurance Commissioners.

Auch wenn Sie über Ersparnisse und Wertgegenstände verfügen, die Sie verkaufen können, sollten Sie überlegen, ob Sie sich die Versicherungsprämien leisten können. Während Versicherungsgesellschaften eine Police nach dem Verkauf nicht mehr kündigen können, können sie Ihren Prämiensatz jedes Jahr erhöhen – und tun dies häufig auch. Die Insurance Commissioners Group sagt das wahrscheinlich Es sollte nur eine Abdeckung in Betracht gezogen werden Wenn es weniger als 7 Prozent Ihres aktuellen Einkommens beträgt und Sie es bei einer Erhöhung der Prämie um 25 Prozent trotzdem schmerzlos bezahlen können.

Viele Versicherungsunternehmen verkaufen Hybridpolicen, die eine Lebensversicherung mit einer Pflegeversicherung kombinieren. Diese sind beliebt, denn wenn Sie Ihr Pflegegeld nicht in Anspruch nehmen, wird die Police nach Ihrem Tod an Ihren Anspruchsberechtigten ausgezahlt. Aber im Vergleich zu Langzeitpflegeversicherungen sind Hybridversicherungen „kostspieliger und die Deckung ist nicht so groß“, sagte Howard Bidlin, Direktor für Regierungsbeziehungen und Interessenvertretung beim National Council on Aging.

Wann sollte ich eine Versicherung abschließen?

Wenn Sie zu lange warten, entwickeln sich möglicherweise Erkrankungen, die Sie für jede Versicherungsgesellschaft zu riskant machen. Wenn Sie früh kaufen, leiten Sie möglicherweise Geld um, das besser in Ihr Rentenkonto, die Studiengebühren Ihrer Kinder oder andere finanzielle Prioritäten investiert werden sollte. Der „Sweet Spot“ liegt zwischen 55 und 65, sagt Jesse Salloum, Geschäftsführer der American Long-Term Care Insurance Association. Jüngere Menschen haben oft andere finanzielle Prioritäten, die die Versicherungsprämien schmerzhafter machen, sagte er.

Wann kann ich von den Vorteilen profitieren?

Stellen Sie sicher, dass Sie die Bedingungen kennen, unter denen Sie von den Vorteilen profitieren können. Dies wird als „Auslöser“ bezeichnet. Die Richtlinien verlangen häufig den Nachweis, dass Sie bei mindestens zwei der sechs „Aktivitäten des täglichen Lebens“ Hilfe benötigen: Baden, Anziehen, Essen, aus dem Bett aufstehen und sich bewegen können, Urin kontrollieren, erreichen und benutzen können die Toilette. Sie können auch auf Ihre Police klicken, wenn bei Ihnen Demenz oder eine andere Art von kognitiver Beeinträchtigung diagnostiziert wurde. Versicherungsgesellschaften schicken in der Regel einen Vertreter, der eine Beurteilung durchführt, oder fordern eine Beurteilung von Ihrem Arzt an.

Bei vielen Versicherungspolicen beginnt die Auszahlung erst, wenn Sie innerhalb eines festgelegten Zeitraums, z. B. 20 oder 100 Tage, aus eigener Tasche zahlen. Dies wird als „Entfernungszeitraum“ bezeichnet.

Jordan Rao ist leitender Reporter bei KFF Health News, Teil der Organisation, die früher als Kaiser Family Foundation bekannt war.